청년들의 목돈 마련을 위하여 10년 만기 1억 원의 저축 상품을 약속 한 바 있는 윤석열 대통령은 23년 6월 청년들의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 청년도약계좌를 출시하였습니다. 오늘은 청년도약계좌의 신청방법 등에 대하여 총 정리 해보는 시간을 가지겠습니다.
◎ '청년도약계좌' 빠르게 보기
1. 청년도약계좌란?
2. 청년도약계좌 가입 조건
3. 청년도약계좌 청년희망적금과 중복 가입 여부
4. 청년도약계좌 특징(금리 및 기여금 지급 구조 등)
5. 청년도약계좌와 청년희망적금 비교
6. 청년도약계좌 가입 시 유의할 점
◎ 청년도약계좌 4줄 알짜배기 4줄 정리
- 청년도약계좌란?
만 10세~34세 청년이 매달 최대 70만 원씩 5년간 저축하여 5천만 원의 목돈을 마련할 수 있는 상품
- 가입대상은?
개인 소득 연 6,000만 원 이하, 가구 소득이 중위 소득의 180% 이하 동시 만족
- 가입시기는?
2023년 6월 15일부터
- 유의할 점?
중도해지 시 손해가 클 수 있어 납입 여력을 반드시 확인하고 가입
● 청년도약계좌란?
청년도약계좌란 만 19~34세 청년이 중장기 목돈을 형성할 수 있도록 정부가 지원하는 자산증식 목적의 금융상품입니다. 최대 월 70만 원씩 5년간 납입하면, 만기 시 5,000만 원의 큰돈을 만들 수 있습니다.
● 청년도약계좌 가입 조건
1. 연령 : 만 19~34세 청년. 병역 이행을 했을 경우 최대 6년까지 연령 계산에서 제외되고 그만큼 기간이 늘어남.
2. 가입 소득 조건 : 개인소득 연 6,000만 원 이하이면서 가구 소득이 중위소득의 180% 이하인 청년.
(개인소득은 근로 소득과 사업 소득 모두를 포함)
(단위 : 원/월)
| 가구원 수 | 1인 | 2인 | 3인 | 4인 | 5인 | 6인 | |
| 기준 중위소득 |
2022년 | 194만 4812 | 326만 85 | 419만 4701 | 512만 1080 | 602만 4515 | 690만 7004 |
| 2023년 | 207만 7892 | 345만 6155 | 443만 4816 | 540만 964 | 633만 688 | 722만 7981 | |
청년도약계좌는 공무원도 가입 가능합니다. 다만 소득이 없는 취업 준비생, 대학생 등은 해당되지 않습니다. 알바는 고용보험에 가입되어 있으면 가입 가능합니다.
● 청년도약계좌 청년희망적금과 중복 가입 여부
결론부터 말하자면 청년도약계좌와 청년희망적금 중복 가입은 불가능합니다. 하지만 만기 이후 추가 가입이나 갈아타기는 가능합니다. 신청 기간 전에 해지하거나 갈아타기를 진행할 때는 중도해지이율을 반드시 확인해야 합니다.
| 기간 | 중도해지이율 |
| 3개월 미만 | 연 0.1% |
| 3개월 이상 6개월 미만 | 기본이율*50%*보유일수/계약일수 |
| 6개월 이상 9개월 미만 | 기본이율*70%*보유일수/계약일수 |
| 9개월 이상 11개월 미만 | 기본이율*80%*보유일수/계약일수 |
| 11개월 이상 | 기본이율*90%*보유일수/계약일수 |
● 청년도약계좌 특징(금리 및 기여금 지급 구조 등)
청년도약계좌는 소득에 따라 월 40만 원에서 최대 70만 원까지 납입할 수 있고, 정부가 3~6% 지원금을 보태줍니다. 여기에 5년간 더해지는 은행 이자도 기대할 수 있습니다.
| 금리 | 은행별 상이 |
| 기간 | 5년 |
| 월 납입 금액 | 소득 기준 월 40만원 ~ 최대 70만원 |
| 정부 지원금 | 납입액의 3~6% 정부 보조금 지원 |
· 청년도약계좌 금리
청년도약계좌는 안전한 자산 형성을 위해 최소 3년간 고정금리로 운영됩니다. 이후 2년은 변동금리가 적용될 예정입니다. 각 은행별 제공하는 기본 금리와 우대 금리 조건이 달라 표로 정리해 보았습니다.
| 은행 | 기본금리 | 우대금리 및 우대조건 |
| NH농협은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① (급여이체)(가입월부터 만기 전전월말까지) 급여실적 12 / 36 / 50개월 이상 : 0.1 / 0.3 / 0.5%p (-급여실적은 월별 50만원 이상인 경우 인정, 비연속적인 경우도 포함) ② (마케팅동의)가입시점 마케팅 전체동의 0.2%p ③ (카드실적)카드실적 월평균 20만원 이상 : 0.2%p (- 가입월부터 만기 전전월 말까지, NH채움카드 이용실적, 현금 서비스 제외) ④ (최초거래) 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 : 0.1%p (- 가입직전 1년간) |
| 신한은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① (급여이체 우대) 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금 통장으로 급여이체 실적 (건당 50만원 이상)이 30개월 이상인 경우 : 0.3%p ② (신한카드 결제 우대)이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금 통장으로 본인명의 신한카드 결제 실적이 30개월 이상 있는 경우 : 0.3%p ③ (첫 거래 우대) 이 사품 신규 직전 1년간 신한은행 정기예금, 정기적금, 주택청약 상품이 없었던 고객이 이 상품을 신규한 경우 : 0.4.%p |
| 우리은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① (급여이체) 우리은행 입출식 계좌로 급여이체(월 50만원 이상, 가입기간의 1/2 이상) : 1.00%p ② (예적금 미보유) 직전 1년간 우리은행 정기예금 및 적금 미보유 : 0.5%p ③ (카드 결제) 우리은행 입출식 계좌로 우리카드 결제실적 보유 (월 10만원 이상, 가입기간의 1/2 이상) : 0.5%p (-만기해지 시점까지 우리은행 상품서비스 안내동의 및 적금 자동이체 유지 필수) |
| 하나은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① 〔급여(가맹점대금) 이체〕이 예금 가입 후 만기 전전월말 기준, 36회차 이상 급여 입금 또는 가맹점(결제)대금 입금실적을 보유한 경우 : 0.6%p ② (마케팅 동의) 이 예금 가입 전 하나은행 상품, 서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우 : 0.1%p ③ (카드 결제) 이 에금 가입후 만기 전전월말 기준, 월 합산 10만원 이상의 하나카드 결제 실적을 보유한 경우 : 0.2%p ④ (목돈 마련 응원)이 예금 가입일로부터 직전 1년간 적금 또는 예금을 미보유 한 경우 : 0.1%p (- 단, 청년희망적금, 청년내일저축계좌,주택청약종합저축,청년도약계좌 예외) |
| IBK기업은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① (급여이체)당행 급여이체 실적(월 50만원 이상) 36개월 이상인 경우 : 1.00%p ② (마케팅 동의) 가입시점 상품 서비스 마케팅 문자수신 동의 상태인 경우 : 0.1%p ③ (지로/공과금)지로/공과금 자동이체 실적(월 2건 이상) 36개월 이상인 경우 : 0.2%p ④ (카드 이용)당행 신용(체크)카드 이용실적 연평균 200만원 이상 및 만기시점까지 보유한 경우 : 0.2%p ⑤ (최초고객)가입시점 최초신규고객에 해당하는 경우(아래 2가지 요건 중 1가지 이상 충족 시) :0.3%p (-실명등록일로부터 3개월 이내, 가입일 직전월 기준 6개월간 총수신평잔'0'원) |
| KB국민은행 | 4.50% | * 우대금리 최대 1.00%p ① (급여이체)이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 급여 입금 월수가 36회 이상인 경우 : 0.6%p ② (자동이체)이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 본인 명의 KB국민은행 입출금 통장에서 아래 1) 또는 2)의 자동이체 출금이 발생한 경우 : 0.3%p 1)월 2건 이상의 공과금 자동이체 월수 36회 이상 2) 청년도약 LTE요금제의 자동이체 출금 월 36회 이상 ③ 계약기간 중 주택청약종합저축 신규 가입 고객 또는 가입일 기준 KB청년희망적금 만기 해지 고객 : 0.1%p |
| DGB대구은행 | 4.00% | * 우대금리 최대 1.50%p ① (신규가입일)마케팅동의 : 0.3%p ② (가입 시점)주택 청약 보유 : 0.5%p ③ (만기일) 대구은행 계좌를 통해 자동이체로 30회 이상 입금 : 0.7%p |
| BNK부산은행 | 4.00% | * 우대금리 최대 1.50%p ① 급여이체(가입기간 中 30개월이상 급여실적 보유 고객) : 0.5%p ② 카드실적(가입기간 中 당행 BC카드(신용, 체크) 실적 5백만원이상 보유 고객): 0.5%p ③ 신규고객(가입직전 3년간 부산은행 예적금 가입이력 없는 고객):0.5%p |
| 광주은행 | 3.80% | * 우대금리 최대 1.70% ① 〔급여이체〕(적금 가입일 ~ 만기 전전월말)본인 명의 당행 입출금이 자유로운 계좌로 급여이체 입금실적 월 50만원 이상 30회 이상인 경우 : 0.5%p ② 〔카드 사용 우대금리〕(적금 가입일~만기 전월말)본인 명의 당행 신용(체크)카드 이용액 (매입기준) 5백만원 이상인 경우 : 0.5%p ③ 〔첫 거래 우대금리〕이 예금 가입일 전일자 기준 최근 1년동안 본인 명의 당행 예적금 계좌를 보유하고 있지 않거나, 신규 또는 해지거래(신규취소제외)이력이 없는 경우 : 0.5%p ④ 〔만기축하 우대금리〕만기해지시 해지원금 3천만원 이상인 경우 : 0.2%p |
| 전북은행 | 3.80% | * 우대금리 최대 1.7%p ① (급여이체)가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 입금실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정) : 0.7%p ② (마케팅동의)신규시 마케팅동의한 경우 : 0.2%p ③ (적금 자동이체)가입월부터 만기 전전월까지 당행요구불통장을 통한 계좌간 자동이체로 입금 실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 ( 월 1회 인정) : 0.3%p ④ (카드실적)가입월부터 만기 전전월까지 당행 신용(체크)카드 사용실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우(월 1회 인정): 0.5%p |
| BNK경남은행 | 4.00% | * 우대금리 최대 1.50%p ① (급여이체) 적금 가입 기간의 1/2이상(30개월)급여 50만원 이상 입금 : 0.7%p ② (주택청약 보유)신규가입 시점 주택청약종합저축(청년우대형 포함)보유 : 0.4%p ③ (최초신규고객)직전 1년간 예적금(주택총약종합저축)신규 및 해지 이력 미보유 : 0.4%p |
청년도약계좌는 저소득 청년을 위한 추가 이자 지원도 있습니다. 총 급여 2,400만 원 이하, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 1,600만 원 이하, 연말정산한 사업소득 1,600만 원 이하인 경우 대상입니다.
| 소득요건 충족횟수 | 소득 + 우대금리 |
| 5회 | 소득+우대금리 전체 지급% |
| 4회 | 소득+우대금리 * 80%지급 |
| 3회 | 소득+우대금리*60%지급 |
| 2회 | 소득+우대금리*40%지급 |
| 1회 | 소득+우대금리*20%지급 |
| 0회 | 미지급 |
청년도약계좌 담보로 적금담보대출 신청도 가능합니다. 이를 활용하여 비대면 대출 시 최대 1.25%의 혜택을 받을 수 있습니다.
| 은행 | 소득 우대금리 | 적금담보대출 가산금리 |
| NH농협은행 | 0.5% | 0.9% |
| 신한은행 | 0.5% | 1.00% |
| 우리은행 | 0.5% | 1.00% |
| 하나은행 | 0.5% | 1.00% |
| IBK기업은행 | 0.5% | 0.6% |
| KB국민은행 | 0.5% | 1.25% |
| DGB대구은행 | 0.5% | 1.00% |
| BNK부산은행 | 0.5% | 1.00% |
| 광주은행 | 0.5% | 1.20% |
| 전북은행 | 0.5% | 1.30% |
| BNK경남은행 | 0.5% | 1.20% |
· 청년도약계좌 기여금 지급구조
청년도약계좌는 개인소득에 따라 정부가 지급하는 기여금이 다릅니다. 소득이 낮을수록 많이 저축하기가 어려운 현실을 반영해, 연 소득 2,400만 원 이하 청년이 기여금을 가장 많이 가져가는 구조입니다.
| 개인소득(총 급여기준) | 본인 납입한도(월) | 기여금 지급한도(월) | 기여금 매칭비율 | 기여금 한도(월) |
| 2,400만원 이하 | 70만 원 | 40만 원 | 6.0% | 2.4만 원 |
| 3,600만원 이하 | 50만 원 | 4.6% | 2.3만 원 | |
| 4,800만원 이하 | 60만 원 | 3.7% | 2.2만 원 | |
| 6,000만원 이하 | 70만 원 | 3% | 2.1만 원 | |
| 7,500만원 이하 | - | - | - |
◎ 혜택, 비과세 소득 조건 한 줄 정리❕
- 연 소득이 6천만 원 이하인 청년 : 최대 6%의 정부 지원금과 비과세 혜택
- 연 소득이 6천만 원 초과 7천5백만 원 이하 : 이자 또는 배당 소득에 대해 비과세 혜택
● 청년도약계좌와 청년희망적금 비교
청년희망적금은 2022년에 출시되었고, 청년도약계좌에 비해 혜택은 좋은 편이나 당시 조건이 까다로웠습니다. 청년도약계좌와 청년희망적금을 비교해 보겠습니다.
| 상품 | 청년도약계좌 | 청년희망적금 |
| 대상 | 만 19~34세 청년(병역이행기간 최대 6년은 미산입) | |
| 운영형식 | 적금투자운용 형태(적금형 등)선택 | 적금 |
| 소득요건 | 개인소득 6,000만원 이하 & 가구소득 중위 180% 이하 | 개인소득 총 급여 3,600만원 이하 (또는 종합소득2,600만원 이하) |
| 납입금액 | 최대 40~70만원 | 최대 50만원 |
| 지원금 | 소득구간에 따라 3.0%, 3.7%, 4.6%, 6.0% 지급 | 1년차 2%, 2년차 4% 만기 시 지급 |
| 만기 | 5년 | 2년 |
| 비과세 | 비과세 | |
● 청년도약계좌 가입 시 유의할 점
청년도약계좌가 혜택이 좋아 이득일 수 있지만, 무조건 가입하는 것은 옳지 않습니다. 청년희망적금의 경우 파격적인 조건으로 가입자를 끌어모았지만, 출시 7개월 만에 30만 명이 중도해지하였습니다.
- 5년 동안 해지 없이 완납할 수 있는지 체크해야 합니다.
만기가 길다는 건 그 긴 기간 동안 목돈이 묶인다는 말과 같습니다. 때문에 중도해지 할 가능성이 커서 혜택을 제대로 못 받을 수 있습니다. 심지어 만기를 못 채우고 중도에 해지하면 감면받은 세금을 다시 추징한다고 합니다. 또, 청년도약계좌를 유지하는 동안 운용 수익을 늘릴 수 있는 다른 좋은 기회(주식 등)를 놓칠 수도 있습니다.
내 수입과 지출을 잘 분석하여 저축 여력이 충분한지 반드시 체크해야 합니다. 저축 여력이 충분하지 않은 상태에서 무리하여 70만 원을 저축하기보다는, 40만 원을 납입하여 해지 없이 완납하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
- 연 소득 6천만 원 초과 시에는 정부 지원금을 못 받을 수 있습니다.
청년도약계좌는 연 소득 6천만 원 이하이면서 중위 소득이 180% 이하인 경우, 정부 지원금과 비과세 혜택 모두 누릴 수 있습니다. 반면, 연 소득 6천만 원을 넘으면 비과세 혜택만 적용받아 정부 지원금은 받을 수 없습니다. 기대한 5천만 원을 만기에 못 받게 되는 거죠.
- 소득에 따라 최대 납입금액이 달라서 만기 목돈이 기대한 5천만 원이 아닐 수 있습니다.
청년도약계좌는 소득에 따라 납입 금액이 달라집니다. 월 70만 원을 5년간 납입하면 정부 지원금과 은행 이자가 더해져 약 5천만 원의 목돈이 만들어지는 구조인데, 월 납입하는 금액이 줄어들면 원금이 줄어든다는 말과 같고, 그래서 그만큼 만기에 수령하는 금액도 줄어듭니다.
오늘 말씀드린 청년도약계좌가 여러분의 재정 상황과 목표에 도움이 되었기를 기대합니다. 이 계좌를 통해 여러분들은 저축과 투자의 중요성을 깨닫고, 금융 자산을 효과적으로 관리할 수 있게 될 것입니다.
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